首套房贷利率下限下调，将降低购房者的置业成本。 惠州报业全媒体记者周楠 摄

“最近的房贷利率差不多是5.1%，如果真的能往下调，减20个基点的话，按照30年来算，可不是一笔小钱。”日前，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布调整差别化住房信贷政策有关问题的通知，明确首套房贷利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，这无疑是贷款一族的福音。记者了解到，惠州已有银行下调房贷利率，从此前的最低5%降至4.8%。

首套房贷利率下限降低20个基点

5月15日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布调整差别化住房信贷政策有关问题的通知。通知中提到，首套房贷利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套房贷利率下限按现行规定执行。

在房贷利率之锚正式由基准利率换作LPR的2019年10月8日，央行明确，首套房贷利率不低于LPR、二套房贷利率不低于LPR+60BP。在假设LPR暂不变的情况下，按央行、银保监会房贷新政明确的信息，今后首套房贷利率最低可以是LPR-20BP，也就是4.4%，二套房贷最低利率则依然维持LPR+60BP即5.2%的水平。

通知指出，在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱表示，众所皆知，房贷利率的下调会降低购房成本，刺激购房者的入市。此次调整，首套住房的房贷利率最低可到4.4%，重回2015年9月后的房贷水平。

当然《通知》特别指出，此举是为坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，支持各地从当地实际出发完善房地产政策，支持刚性和改善性住房需求入市，促进房地产市场平稳健康发展。

惠州已有银行下调房贷利率

4月20日发布的5年期以上LPR为4.6%，意味着，首套房贷利率最低从4.6%降到了4.4%。今年3月以来，惠州主流银行首套房利率在5.0%-5.9%之间，仅从数值上来看，有较大的下调空间。记者从多家银行处了解到，因为政策刚刚出台，惠州大部分银行的调整办法还没出来。不过市场上透露出来的消息显示，有银行已率先调整，记者从中介公司了解到，惠州有银行已下调房贷利率，最低可至4.8%。当然，并不是所有人都能享受到4.8%的利率，只有符合银行优质客户条件的购房者，才有希望拿到4.8%的利率，最终以银行审核为准。

惠州一家国有银行工作人员解释，央行的政策是在全国统一利率下限，但关键还是要看惠州怎么执行。据悉，我国房地产市场区域特征明显，个人住房贷款利率和首付比例的确定遵循“因城施策”原则，采用了全国、城市、银行三层的定价机制。具体而言，在全国统一的贷款利率下限基础上，地方层面可选择跟随全国下限下调，也可保持不动或适度上调，维持区域房地产市场稳定。银行层面，在城市贷款利率下限基础上，银行业金融机构可结合自身经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，合理确定每笔贷款的具体加点数值。

也就是说，各家银行是否会按最低利率执行，可能存在差异。惠州某银行个贷经理表示，4.4%是央行规定的下限利率，是基于5月份LPR的4.6%基础上，下调20个基点后计算出来的。此前首套房的利率下限是4.6%，惠州一直没有下调到这个下限值，所以如果惠州真的调整，“有可能是在惠州目前房贷利率基础上再下调20个基点”。

惠州房贷利率逐步下调

回看过去一年时间惠州房贷利率，犹如过山车。贝壳研究院发布重点城市主流房贷利率数据显示，2021年5月，贝壳研究院监测的72城中，粤港澳大湾区首套、二套利率在各区域中上涨最为显著，其中惠州首套、二套房贷利率分别为6.5%、7.0%，利率水平和上调幅度在所有城市中均排名第一。而从去年年底开始，房贷利率以一种“小碎步式”的节奏下降，从首套、二套6.1%、6.2%逐步下调至今年3月的5.1%、5.4%。到了5月初，惠州房贷利率首套最低执行5.0%—5.2%，二套最低执行5.3%—5.4%。多个正处于在售阶段楼盘的工作人员告诉记者，从年初到现在，合作银行每过一段时间就会告知利率调整情况，普遍都是进行下调。

从全国层面来看，3月份以来，由于市场需求减弱，全国已经有一百多个城市的银行根据市场变化和自身经营情况，自主下调了房贷利率，幅度在20个到60个基点不等。其中广州、成都等地的个别银行已将首套房贷利率降至4.6%（LPR不加点），而根据新闻报道，目前河南郑州首套房贷利率最低降至4.4%，也就是本次调整前的最低利率。

需要提醒的是，此次政策针对的是新发放商业性个人住房贷款，存量商业性个人住房贷款利率仍按原合同执行，即存量房贷利率没有变化，还是按照所签署的合同执行。目前实际的房贷利率水平，是由央行每月20日公布的5年期以上LPR+银行加点构成的，房贷利率=LPR（根据市场变化而变化）+加点数（贷款周期内保持不变），本次调整主要是针对“加点数”。存量房贷只有在LPR变化时，若签署的是浮动利率，才能跟着调整利率，加点部分则无法调整。

帮您算账

现在购房能省多少钱？

如果惠州跟随全国政策同步下调，对于申请首套房贷款的居民来说，能够减轻一定的利息压力。那么，如果按房贷利率下限计算，到底能为购房者节省多少利息？我们可以算笔账：

以首套房商业贷款100万元，贷款30年，等额本息还款的按揭贷款为例：

假如在去年5月买房，按贝壳研究院当时公布的首套房贷利率6.5%计算，根据房贷计算器可算出月供为6320.68元，30年总利息是1275444元。

若去年底买房，当时首套房贷利率是5.5%左右，月供5677.89元，30年总利息是1044040元。

若在今年3月买房，可享受5.1%的利率，此时月供为5429.50元，30年总利息为954619元。

若按照目前惠州最低4.8%的利率计算，每个月是5246.65元，30年总利息为888795元。

若能享受到国内最低的4.4%利率，每个月是5007.61元，30年总利息为802739元。

这意味着，同样贷款100万元，贷款30年，目前享受到惠州最低4.8%利率的购房者，比去年同期6.5%利率的购房者，每月少还1076元，一年可以节省近1.3万元，30年总利息少还386649万元。可见，利率下调对购房者来说，可以节省一笔不小的费用。